Что такое франшиза в каско: способы сэкономить на страховке для разных водителей

19.04.2019
0

4R.ru подробно разобрал варианты франшизы в автостраховании и ее плюсы и минусы

Что такое франшиза в каско: способы сэкономить на страховке для разных водителей

При оформлении добровольного автострахования автовладелец можно купить каско с франшизой. Она позволяет сэкономить на полисе от 15 до 72% от полной стоимости каско, а для ремонта незначительных повреждений не тратить время на обращения в страховую компанию. Однако у любой выгоды есть подводные камни.

Что такое франшиза и зачем она автовладельцу?

Прежде всего, разберемся с самим понятием франшизы в автостраховании. Эта услуга доступна автовладельцу при оформлении полиса добровольного страхования — каско. Франшиза — это способ сэкономить на страховке: определенную часть ущерба автовладелец возмещает самостоятельно при наступлении страхового случая. Иначе говоря, это размер убытка, который страховая не компенсирует при наступлении страхового случая.

Сумма франшизы может быть зафиксирована в рублях или проценте от страховой суммы или стоимости автомобиля.

Зачем автовладельцу соглашаться на самостоятельную компенсацию части ущерба? При покупке полиса каско франшиза позволяет сэкономить — в зависимости от размера и типа франшизы стоимость полиса может снизиться на 15-72%.

Каких видов бывает франшиза?

Франшиза бывает нескольких видов — от этого зависит объем компенсации страховой компании при наступлении страхового случая: безусловная (вычитаемая) и условная (невычитаемая), а также динамическая (со второго случая), льготная (франшиза виновника), временная, высокая, регрессивная. Разберем каждый тип по отдельности.

Безусловная франшиза по каско — вычитаемая

Это самый распространенный тип страхования с франшизой. Автовладелец обязуется компенсировать расходы в пределах оговоренной в договоре суммы, а страховая компания оплачивает разницу между стоимостью ущерба и размером франшизы.

Пример: каско с безусловной франшизой в размере 10 000 рублей. Вы поцарапали бампер машины, затирка и полировка поврежденного места обойдется в 5400 рублей. Вы оплачиваете эту сумму самостоятельно, не обращаясь в страховую компанию. Но если на бампере глубокая царапина и вмятина, и в сервисе с вас просят 21 500 рублей, то 11 500 вам дает страховая компания, а вы отдаете за ремонт свои 10 000 рублей.

При страховании с безусловной франшизой на полисе можно сэкономить до 70%.

Условная франшиза по каско (невычитаемая)

Условную франшизу водители выбирают редко. Она подразумевает, что автовладелец оплачивает ремонт машины в пределах обговоренной суммы, а все, что сверх этой суммы, берет на себя страховая компания.

То есть в том же примере с поцарапанным бампером. Простую потертость за 5400 рублей автовладелец оплачивает самостоятельно, а если нужно отдать 21 500 рублей за удаление вмятины и глубокой царапины, то ремонт полностью оплачивает страховая без всяких вычетов из кошелька клиента.

Однако экономия при покупке такого полиса минимальна.

Примеры расчетов при условной и безусловной франшизе:

Тип франшизы

Размер ущерба

Размер франшизы

Размер итогового возмещения

Условная

10 000

10 000

0

Условная

30 000

10 000

30 000

Условная

60 000

15 000

60 000

Безусловная

10 000

10 000

0

Безусловная

30 000

10 000

20 000

Безусловная (процентная)

60 000

25%

45 000

У ряда страховых компаний есть и другие подкатегории франшиз по каско.

«Франшиза виновника» — льготная

Данная франшиза действует только в том случае, если ДТП произошло по вине застрахованного водителя — или виновник не был установлен.

Пример: произошла авария, в которой виновным признан другой водитель. Тогда ваша машина будет отремонтирована полностью за счет страховой компании. Но если ДТП устроили вы или машина была повреждена неизвестными лицами на парковке, то ремонт или его часть по франшизы нужно будет оплачивать вам.

Франшиза «Со второго случая» — динамическая

В этом случае ответственность автомобилиста наступает только со второго ДТП, а ремонт по первой аварии берет на себя страховая компания. Бывает, что процент франшизы увеличивается с каждым новым страховым случаем: например, для второй аварии он составляет 5% от ущерба, для третьей — 15%, далее — 30%.

Временная франшиза

«Опека» страховой компании при таком договоре распространяется только на определенное время: например, только будни или только выходные. То есть «будничная» страховка покрывает все страховые случаи, которые произошли с понедельника по пятницу, но если автомобиль пострадал в субботу или воскресенье, то автовладелец оплачивает ремонт сам.

Высокая франшиза

Это редкий случай — временную франшизу используют обычно, когда сумма страхования составляет более 2-3 млн рублей. При наступлении страхового случая страховая компания сразу же оплачивает ремонт автомобиля, а клиент возвращает сумму по франшизе уже после того, как машина будет приведена в порядок.

Регрессивная франшиза

Страховая компания оплачивает ущерб, нанесенный автомобилю, а автовладелец отдает нужную сумму позже.

Каким водителям подходит каско с франшизой

На самом деле, страхование с компенсацией части ущерба за свой счет подходит большинству водителей, тем более что это позволяет сэкономить на стоимости полиса. Однако надо определить, какой вид франшизы стоит выбрать именно вам, а для этого — понять, к какой категории водителей вы относитесь.

Опытный водитель: вы хорошо умеете водить машину и прогнозировать дорожные ситуации, поэтому очень редко попадаете в ДТП. Вам подойдет обычная условная франшиза, льготную или динамическая.

Начинающий водитель: вы чувствуете себя за рулем неуверенно и опасаетесь как серьезных аварий, так и мелких «дворовых» и «парковочных» происшествий. Лучше вам не экономить и покупать полис каско, по которому любой ущерб вам оплатит СК. С другой стороны, полисы каско довольно дорогие для неопытных автомобилистов, поэтому если вы готовы оплачивать мелкий ремонт сами, то соглашайтесь на франшизу.

Владелец старого автомобиля: на мелкие царапины вы не обращаете внимания и не собираетесь их ремонтировать, а вот крупный урон будете устранять за счет страховки. Тогда вам подойдет обычная условная франшиза.

Владелец дорогого автомобиля: вы будете ремонтировать машину при любом ущербе, но дешевый ремонт готовы оплатить сами, если получится сэкономить на полисе каско. Тогда приобретайте страховку с процентной франшизой или высокой.

Хотите оформить каско от угона: покупайте полис с максимальной франшизой по ущербу

Хотите сэкономить время на оформлении страховых случаев: вы считаете, что лучше самому оплатить мелкие повреждения, чем бегать по страховым компаниям с бумажками. Тогда франшиза — ваш случай.

Вы ездите только по выходным или в будни: приобретайте полис с временной франшизой только со страхованием только на те дни, когда используете машину.

Плюсы и минусы каско с франшизой

Плюсы:

  • Снижение стоимости полиса каско
  • Экономия времени при ремонте дешевых повреждений
  • Сохранение материальной защиты от серьезных рисков
  • Сохранение безаварийной истории при мелких ДТП, которая позволяет снизить стоимость полиса в будущем

Минусы:

  • Если аварий в течение страхового года будет много, то стоимость их ремонта может превысить выгоду от покупки полиса с франшизой
  • В большинстве случаев нельзя оформить каско с франшизой на кредитный автомобиль

Как действовать при наступлении страхового случая с полисом с франшизой?

Так же, как и с полным полисом каско — звонить в свою страховую компанию.