Каршеринг, лизинг или кредит? Обзор альтернативных вариантов пользования автомобилем

28.06.2018
0

В России автомобиль воспринимается как признак статуса. При этом оказаться за вожделенной баранкой с каждым годом становится проще, оплачивать всю стоимость машины и даже быть ее владельцем становится необязательным. Разбираем плюсы и минусы основных способов влиться в автомобильный поток.

Каршеринг, лизинг или кредит? Обзор альтернативных вариантов пользования автомобилем

Фото: BillionPhotos.com/Fotolia.com

Знакомая каждому с детства схема приобретения автомобиля по полной предоплате в наши дни если не пережиток прошлого, то как минимум признак здорового консерватизма. По данным Национального бюро кредитных историй и агентства «Автостат», в 2017 году доля новых машин, купленных в кредит, росла опережающими темпами и вплотную приблизилась к половине, достигнув 48,9% от общего числа. При поддержке банков новых владельцев обрели 713,6 тыс. автомобилей, что на 29,2% больше, чем годом ранее. При этом рост рынка в целом составил уверенные, но куда как более скромные 16,3%.

Распространенная ранее ситуация, когда на автомобиль копили всей семьей несколько лет, встречается все реже: по итогам 2017 года 48,9% новых автомобилей в России было приобретено в кредит. Такие данные приводит Национальное бюро кредитных историй и агентство «Автостат»

Фото: VadimGuzhva/Fotolia.com

Чувство долга

Причин полюбить автокредит сразу несколько. Первая очевидна: вы становитесь обладателем машины, не оплачивая ее полную стоимость в момент покупки. При классической схеме автомобиль становится вашей собственностью, но автоматически оказывается в залоге у банка, а вы не получаете на руки ПТС до полного погашения займа. Кроме того, при покупке не самых дорогих автомобилей именно в кредит, у россиян все еще есть возможность воспользоваться программами господдержки. В 2018 году их две – государство субсидирует единовременную скидку в размере 10% по программам «Первый автомобиль» (гражданам, которые приобретают транспортное средство в собственность впервые), а также «Семейный автомобиль» (семьям с двумя и более несовершеннолетними детьми). Наконец, кредитуясь, можно добиться более выгодного предложения непосредственно у автодилера. Здесь автокредит рассматривается как один из инструментов повышения продаж, поэтому выторговать скидку или приятные подарки в обмен на заключение договора реально. Иногда эти предложения оказываются настолько «вкусными», что оборотистые сограждане приобретают автомобиль в кредит и полностью выплачивают его через несколько дней – переплата минимальна, а выгоды от маркетинговой щедрости дилера остаются при довольном покупателе.

Заманчивые предложения по це
...

Фото: industrieblick/Fotolia.com

Заманчивые предложения по цене самого автомобиля и опций – один из дилерских инструментов привлечения клиентов к кредитованию. Общий совет один: перед подписанием договора все нужно как следует подсчитать

Но не нужно забывать и о том, что у всего есть своя цена. Во-первых, автокредит в большинстве случаев является комплексным продуктом, требующим покупки каско и установки в автомобиле сигнализации и других защитных систем. Во-вторых, заемщика психологически проще склонить к покупке дорогих опций и допоборудования, а самые интересные кредитные предложения относятся к автомобилям не в базовой комплектации. Наконец, сам кредит имеет номинальную стоимость в виде процентной ставки.

Классический автокредит в большинстве случаев является комплексным продуктом, требующим обязательно застраховать автомобиль по каско и оборудовать его дополнительными противоугонными устройствами

По данным портала Banki.Ru, в IV квартале 2017 года средняя ставка по кредитам на покупку новых автомобилей снизилась на 0,23% и составляла 14,56% годовых. Покупку подержанных иномарок банки кредитовали с большей осторожностью, по средней ставке 19,58% годовых, но и дешевели такие кредиты в два раза быстрее, на 0,54% по сравнению с предыдущим кварталом.

Реальная стоимость кредита, конечно же, не равна кредитной ставке. По официальным данным Росстата, инфляция в России в 2017 году составила 2,51%, но это точно не про автомобили. «В среднем по больнице», по всем маркам и ценовым сегментам, в прошлом году машины в России дорожали на 1% в месяц, а в декабре Ассоциация европейского бизнеса впервые в своей практике отказалась от прогнозирования продаж новых автомобилей на 2018 год, ожидая их существенного подорожания в связи с ростом акцизов и утилизационного сбора.

Выгодные кредитные условия ди&#...

Фото: ShutterStock/Fotodom.ru

Выгодные кредитные условия дилеры предлагают обычно на машины в дорогих комплектациях. Кроме того, заемщика проще уговорить на приобретение дорогих опций

Откладывая на новый автомобиль, можно хранить сбережения на депозите – это позволит частично компенсировать рост цен. Но, по данным Banki.Ru, средняя ставка по рублевым вкладам сроком на 1 год в 2017 году оказалась на уровне 6,64% годовых, то есть частично защитить накопления от инфляции с помощью банковского вклада можно, но вот сэкономить на своем долготерпении точно не получится. Как показывает опыт прошлых лет, цены на автомобили особенно чувствительны к резким колебаниям валютного курса. Но накопления в валюте застрахуют только от потерь на курсовой разнице, ставку по автокредиту с их помощью тем более не перекрыть – доллары США банки принимают примерно под 1% годовых.

Рекомендовать или не рекомендовать покупку машины в кредит в общем виде не имеет смысла – предложений масса, и многие из них не лишены весомых плюсов и минусов. Поэтому вооружаемся калькулятором и вспоминаем теорию процента в объеме школьной программы.

Выкуп не «Весты»

Обслуживание даже выгодного автокредита способно стать тяжким бременем для бюджета, особенно если поддаться соблазну и занять на машину классом повыше. Снизить сумму ежемесячного платежа реально с помощью программ лизинга для физических лиц и финансовой аренды. По данным представительства Hyundai, в 2017 году более 30 тыс. автомобилей этой корейской марки были реализованы по лизинговой программе Start – это более 20% от объема всех продаж и около 40% от объема автомобилей, проданных в кредит.

14,56% годовых – такой была средняя ставка по кредитам на покупку новых автомобилей в IV квартале 2017 года

Отличия лизинга от автокредита довольно существенны. В момент заключения договора от 30% стоимости автомобиля уплачиваются в виде первоначального взноса, а кроме того определяется и фиксируется остаточная стоимость машины через 3 года (в случае с Hyundai это 45% от цены новой). Ежемесячными платежами погашается только разница в оставшиеся 25%, что позволяет снизить их размер по сравнению с обычным автокредитом более чем вдвое. По истечении 3 лет клиент может вернуть автомобиль лизингодателю, выкупить его в собственность по остаточной стоимости или обменять на новую машину, по сути возобновив договор, но уже с подержанным автомобилем в качестве первоначального взноса. При видимых преимуществах такое предложение не лишено части недостатков автокредита и имеет свои собственные. Главный заключается в том, что собственником автомобиля остается лизингодатель. Кроме того, он может наложить на его использование ограничения, призванные гарантированно сохранить остаточную стоимость – например, установить предел годового пробега или запретить выезд автомобиля за пределы страны. Главным плюсом предложения, безусловно, является возможность ездить на новой машине, выплачивая ежемесячно относительно скромные суммы – например от 6 тыс. рублей за Hyundai Solaris.

Отличия лизинга от автокредита существенны: при такой схеме уплачивается первоначальный взнос, а также фиксируется остаточная стоимость машины через 3 года. Чтобы ее гарантированно сохранить, могут быть установлены ограничения

Фото: Агенство городских новостей «Москва»

Подписка о выезде

Для тех, кто согласен платить за автомобиль, не являясь при этом его собственником, тоже возможно разнообразие вариантов. Речь при этом идет не только о завоевавшем популярность каршеринге. Сервисы, предлагающие автомобили по подписке в Европе и США, в прошлом году анонсировали Volvo, Cadillac и Porsche. В Японии нечто подобное ранее реализовала компания Suzuki. Взаимоотношения подписчика с владельцем автомобиля просты – никаких залогов, первоначальных взносов и остаточной стоимости. Только регулярные платежи, сумма которых примерно соответствует стоимости обычной аренды автомобиля или его покупки в рассрочку без первоначального взноса. При этом менять машины можно хоть каждый месяц, но сумма платежей в пересчете на месяц выйдет ощутимо выше, чем для автокредита с первоначальным взносом. В России автомобили по подписке предоставляет компания Rentride, бизнес которой начинался как сервис аренды автомобилей у физических лиц. Ее генеральный директор Александр Ладыгин рассказал «АвтоМиру», что предложение ориентировано в первую очередь на людей, у которых нет необходимости пользоваться автомобилем каждый день. «Традиционный прокат дороже, суточные тарифы поминутного каршеринга дороже и содержат очень много ограничений, а владение авто, купленным в собственность, может быть выгоднее в сравнении с нашей подпиской, только если ездить на нем каждый день», – пояснил он.

Поминутная аренда автомобиле...

Фото: Komsomolskaya Pravda/Global Look Press

Поминутная аренда автомобилей набирает популярность в крупных российских городах. Расширяется и номенклатура моделей таких машин

От обычной аренды подписка на автомобиль отличается отсутствием залога, а также возможностью использования машины не в фиксированные даты, а в течение конкретного числа дней в пределах оговоренного периода, – например, в любые 10 дней в месяц. Подписка на использование бюджетного автомобиля вроде Hyundai Solaris в течение 10 дней в месяц обойдется в 16 790 рублей.