07.08.2018

Цену ОСАГО будут вычислять по‑новому. Полис станет дороже

Страховое лобби вошло во вкус и все стремительнее приближает либеризацию цен «автогражданки». Обязательное страхование ответственности водителей отпустят «на волю», и стоимость полисов будут определять страховщики без оглядки на государство.

Цену ОСАГО будут вычислять по-новому. Полис станет дороже

Фото: Дмитрий Кротов

Нам обещают, что это произойдет не ранее 2023 года, а пока Центробанк и Минфин готовят поправки к законодательству об ОСАГО, которые должны смягчить переход. Суть ОСАГО не меняется: ответственность водителей все также должна быть застрахована. Меняется способ вычисления стоимости полиса: расширяется коридор для базового тарифа и пересматриваются новые коэффициенты. Сейчас их восемь — часть предлагают отменить, а часть заменить. Рассмотрим подробнее, что подготовили власти для индивидуализации стоимости полисов.

Расширение коридора

Базовый тариф — это основная единица, к которой применяются различные коэффициенты для расчета стоимости полиса. Страховщики могут брать любое значение в пределах коридора, установленного Центробанком. Сейчас его границы определены для 12 групп транспортных средств от мопедов до тракторов. Для легковых автомобилей, принадлежащих физическим лицам, коридор составляет 3432−4118 рублей. Уже в этом году его границы будут расширены в среднем на 20%, и для указанной категории базовая ставка составит 2 746−4 942 рублей. Поскольку мало кто из страховщиков пользуется минимальным значением, то можно ожидать что страховка точно подорожает на одну пятую.

Территориальный коэффициент

Центробанк его оставил без изменений, а вот Минфин предлагает упразднить. С одной стороны, возможность поставить машину на учет в любом регионе, как и прописка водителя, могут быть никак не связаны с реальной территорией использования автомобиля. С другой, вероятность попасть в ДТП в крупном городе гораздо выше, чем в удаленной деревне. За нее будут расплачиваться как раз те автовладельцы, которые используют машины в малонаселенных районах.

Коэффициент бонус-малус (КБМ)

Ставки коэффициента страховых тарифов — в зависимости от наличия или отсутствия страхового возмещения (был ли водитель виновником аварии или нет) — оба ведомства оставили без изменений, но Центробанк хочет его еще более персонализировать. Сейчас КБМ рассчитывается для одного водителя по каждому отдельному договору и возникают ситуации, когда коэффициент рассчитывается некорректно или задваивается. С 2019 года КБМ будет привязан к конкретному водителю и будет учитывать его опыт вождения и историю страховых случаев за один год (сейчас он рассчитывается на дату окончания действия последней страховки). К автомобилям, принадлежащим юридическому лицу будет присваиваться единый для всех машин КБМ. По логике регулятора, это упростит расчеты. Но, если сейчас у автовладельца есть шанс «проскочить» где-то с каким-то ДТП по одной из страховок, то при единой истории будет учитываться общая аварийность, и полис будет дороже.

Коэффициент, зависящий от количества лиц, допущенных к управлению

Центробанк на 0,07 пункта увеличил коэффициент для страховки транспортного средства к управлению которым допущен неограниченный круг лиц. Таким образом, станет полностью бессмысленна уловка, которой пользовались водители-новички, покупая открытую страховку. И при неограниченном круге лиц, и при водительчком стаже менее 2 лет, коэффициент составит 1,87.

Возраст и стаж водителя

По действующим тарифам для водителей были критичны порог возраста в 22 года и стажа в 3 года. Младшим и менее опытным считали страховку с коэффициентом 1,8. Те, кто моложе, но чей стаж более 3 лет получали коэффициент 1,6. Водители старше 22 лет, но недавно получившие права оплачивали полис с коэффициентом 1,7. В новом документе категорий стало гораздо больше, а сама страховка стала дороже для всех молодых и начинающих водителей. Чуть дешевле оформить полис смогут только водители старше 35 лет со стажем более 5 лет.

Стаж, лет
Возраст, лет 0 1 2 3 — 4 5 — 6 7 — 9 10 — 14 более 14
16 — 21 1,87 1,87 1,87 1,66 1,66
22 — 24 1,77 1,77 1,77 1,04 1,04 1,04
25 — 29 1,77 1,69 1,63 1,04 1,04 1,04 1,01
30 — 34 1,63 1,63 1,63 1,04 1,04 1,01 0,96 0,96
35 — 39 1,63 1,63 1,63 0,99 0,96 0,96 0,96 0,96
40 — 49 1,63 1,63 1,63 0,96 0,96 0,96 0,96 0,96
старше 49 1,63 1,63 1,63 0,96 0,96 0,96 0,96 0,96

Коэффициент мощности

Минфин хочет упразднить коэффициент для мощных автомобилей. Этот параметр был введен с момента появления ОСАГО в 2003 году. Тогда не было глобальной статистики аварийности, и законотворцы посчитали, что чем мощнее машина, тем больше вероятность ее попадания в ДТП. Накопленные за 15 лет данные показывают, что в аварии попадают как скромные малолитражки, так и дорогие и мощные машины. Упразднение коэффициента мощности приведет к тому, что этот показатель станет усредненным для всех. Соответственно, страховка подешевеет для владельцев мощных автомобилей, и, наоборот, подорожает для обладателей самых простых машин.

Стиль вождения

Минфин, а ранее Российский союз автостраховщиков (РСА), предлагают ввести коэффициент, зависящий от стиля вождения. Он будет основываться либо на данных с телеметрических устройств, фиксирующих резкость торможения и перестроения, частоту и длительность использования автомобиля, скорость движения и другие параметры — как уже происходит при так называемом «умном страховании» по каско — либо на статистике нарушений водителем ПДД. В первом случае возникает вопрос о том, кто будет устанавливать оборудование, фиксирующее многочисленные параметры. Во втором — какие будут градации для различных нарушений. Этот коэффициент по логике должен заменить мощностной, но и оценка по стилю вождения также может оказаться необъективной: не всегда очевидна связь между агрессивным вождением, нарушениями правил и виновностью в ДТП. Эта мера скорее выглядит, как дисциплинарное воздействие на автовладельцев путем повышения цены ОСАГО.

Повышение лимита выплат

Минфин предлагает ввести следующий набор лимитов выплат:

 — стандартные условия: 400 000 рублей за вред имуществу;

 — 500 000 рублей за ущерб жизни и здоровью;

 — расширенный до 1 млн рублей лимит;

 — расширенный до 2 млн рублей лимит.

Непонятно, чем эта норма отличается о существующей возможности оформить добровольное ОСАГО (ДСАГО). В любом случае за уменьшение вероятности выплачивать пострадавшему расходы на ремонт, которые не покроются страховкой, автовладельцу придется доплатить.

Максимальный срок договора

Сейчас граждане России могут оформить ОСАГО на срок от 3 месяцев (сезонное использование транспортного средства) до 1 года. Минфин предлагает увеличить максимальный срок до трех лет, правда, только для новых или «свежих» автомобилей, которым не нужно проходить техосмотр. Необходимость такого нововведения не очень понятна: страховщик в течение всего этого срока сможет пересчитывать стоимость страховки при повышении аварийности или применяя другие коэффициенты.

Об убыточности ОСАГО говорится уже очень давно. Подтверждение этому — уход более 160 страховых компаний из данного сегмента за последние 10 лет. Предложенные меры должны вывести страховую отрасль из кризиса, но, скорее всего, это будет сделано не за счет устранения сомнительных автоюристов, мошенников и прочих негативных явлений, а за счет добропорядочных автовладельцев. Успокаивает одно: в ближайшее время стоимость полиса не должна превышать верхнюю границу установленного ЦБ базового тарифа более, чем втрое.



Подпишись на канал 4r.ru в Яндекс.Дзен

Подписаться
Поделиться ссылкой
Мы в соцсетях:
Читать о:
Бюджет
Тип кузова